Φαρμακοποιός Ασφάλεια Ζωής: Πληρώνει να ψωνίσετε για κάλυψη διάρκειας ζωής

Εάν είστε νέος και υγιής φαρμακοποιός, ο πρόωρος θάνατος μπορεί να μην είναι στη λίστα με τις άμεσες ανησυχίες σας. Αλλά η ασφάλιση ζωής θα πρέπει να είναι μέρος του οικονομικού σχεδίου κάθε φαρμακοποιού όταν έχετε άλλα ανάλογα με το εισόδημά σας.

Όπως τα περισσότερα επαγγέλματα, πολλοί φαρμακοποιοί βασίζονται αποκλειστικά στο πακέτο παροχών του εργοδότη τους για ασφάλιση ζωής. Αλλά αυτά τα προγράμματα ομαδικών παροχών έχουν πολύ περιορισμένο επίδομα θανάτου, αφήνοντας την οικογένειά σας με ανεπαρκή κάλυψη.

Ευτυχώς, η λήψη ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής από μόνος σας δεν χρειάζεται να είναι περίπλοκη ή δαπανηρή — σε αντίθεση με τη δημοφιλή πεποίθηση λόγω των ασφαλιστικών προϊόντων, όπως ολόκληρη η ζωή. Αντίθετα, η διάρκεια ασφάλισης ζωής για τους φαρμακοποιούς είναι πολύ προσιτή με απλές επιλογές πολιτικής.

Διαβάστε παρακάτω για να εξερευνήσετε τις επιλογές ασφάλισης ζωής του φαρμακοποιού που είναι διαθέσιμες μέσω των εργοδοτών σε αντίθεση με τις δικές σας, πόση κάλυψη πραγματικά χρειάζεστε και το κόστος που αναμένετε από την τσέπη σας.

Τι ασφάλεια ζωής έχουν οι φαρμακοποιοί;

Με τόση σύγχυση γύρω από την ασφάλιση ζωής, θέλαμε να πάρουμε στα χέρια μας μερικά πραγματικά δεδομένα για να δούμε πού βρίσκονται οι αναγνώστες και οι πελάτες μας με την υπάρχουσα κάλυψη.

Η Έρευνα Ασφάλισης Σχεδιασμού Φοιτητικού Δανείου 2022 είχε μόλις περισσότερες από 1.500 απαντήσεις, 68 από τις οποίες ήταν φαρμακοποιοί. Δείτε τι μάθαμε για την κοινότητα των φαρμακοποιών και την κατανόησή τους για την ασφάλεια ζωής.

Οι φαρμακοποιοί είναι μπροστά από την ασφάλιση

Η έρευνά μας διαπίστωσε ότι το 75% των φαρμακοποιών πιστεύουν ότι πρέπει να αγοράσουν ασφάλιση ζωής διάρκειας. Αυτό υποδηλώνει ότι οι φαρμακοποιοί στο σύνολό τους αντιλαμβάνονται τη σημασία της ασφάλισης διάρκειας ζωής ως μέρος του οικονομικού τους σχεδίου.

Ωστόσο, το 54% έχει κάποιο επίπεδο θητείας μέσω του εργοδότη του, ενώ το 43% αγόρασε το δικό του συμβόλαιο εκτός της κάλυψης του χώρου εργασίας του.

Οι περισσότεροι φαρμακοποιοί βασίζονται στην ασφαλιστική κάλυψη μέσω του χώρου εργασίας τους ή απλώς δεν καλύπτονται. Επομένως, υπάρχει ακόμη ένα μεγάλο τμήμα φαρμακοποιών που είτε δεν έχουν επαρκή κάλυψη είτε είναι επικίνδυνα πλήρως ανασφάλιστοι.

Χρειάζονται οι φαρμακοποιοί ασφάλιση ζωής;

Εάν κάποιος επηρεαστεί οικονομικά από τον θάνατό σας, είτε είναι ο σύζυγος, ο σύντροφος ή τα παιδιά σας, τότε χρειάζεστε επαρκή ασφάλεια ζωής ως φαρμακοποιός.

Οι άνθρωποι συνήθως αρχίζουν να σκέφτονται τις επιλογές ασφάλισης ζωής μετά από ένα σημαντικό γεγονός ζωής, όπως ο γάμος ή η απόκτηση παιδιού.

Αλλά η ασφάλιση ζωής είναι επίσης επιτακτική και σε άλλες περιπτώσεις που παραβλέπονται. Για παράδειγμα, εάν ο σύζυγός σας μεταβεί στο να είναι γονέας που μένει στο σπίτι ή σε ένα πιο ασταθές εισοδηματικό περιβάλλον, όπως να εργάζεται ως ελεύθερος επαγγελματίας. Αυτά τα σενάρια θα μπορούσαν να κάνουν πολύ πιο δύσκολο να βρείτε άμεσο σταθερό εισόδημα σε περίπτωση που φύγετε.

Ειδικές εκτιμήσεις για τους φαρμακοποιούς που αγοράζουν ασφάλιση ζωής διάρκειας

Κατά τη στάθμιση των επιλογών για ασφάλιση ζωής, οι προοπτικές εργασίας για τους φαρμακοποιούς θα πρέπει να είναι καθοριστικός παράγοντας. Να γιατί.

Εκτός εάν το συμβόλαιό σας είναι φορητό, θα χάσετε τα προνόμια ασφάλισης ζωής όταν εγκαταλείψετε την υπάρχουσα εργασία σας. Με περίπου 14.000 νέους πτυχιούχους φαρμακείου κάθε χρόνο, μπορεί να αντιμετωπίσετε προβλήματα με την εύρεση ενός μελλοντικού εργοδότη που να παρέχει επαρκή οφέλη δεδομένης της εισροής ανταγωνισμού στο επάγγελμα.

Ορισμένοι ρόλοι μερικής απασχόλησης σε φαρμακείο ενδέχεται να μην έχουν καθόλου προνόμια ασφάλισης ζωής. Σε αυτό το σημείο, θα κοστίσει περισσότερο για να αποκτήσετε μια δική σας πολιτική ζωής θητείας, επειδή θα είστε μεγαλύτεροι.

Όσο πιο γρήγορα αγοράσετε το δικό σας ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, τόσο φθηνότερο θα είναι.

Κίνδυνοι εργασίας μοναδικοί για τους φαρμακοποιούς

Μία από τις πιο τρομακτικές περιστάσεις που μπορεί να αντιμετωπίσουν οι φαρμακοποιοί κατά τη διάρκεια της καριέρας τους (αλλά ελπίζουμε ότι όχι) είναι να στοχοποιηθούν απόπειρες ληστείας. Εάν εργάζεστε σε φαρμακείο λιανικής, ο χώρος εργασίας σας θα μπορούσε να γίνει στόχος για τα φάρμακά του ή για άλλα προϊόντα που πωλούνται στο κατάστημα, θέτοντας ενδεχομένως τη ζωή σας σε κίνδυνο στη διαδικασία.

Επιπλέον, οι φαρμακοποιοί κινδυνεύουν να εκτεθούν σε μεταδοτικές ασθένειες όταν παρέχουν φάρμακα σε άρρωστους ασθενείς. Το είδαμε πιο πρόσφατα με τον COVID-19, όπου οι φαρμακοποιοί έπαιξαν σημαντικό ρόλο βοηθώντας τις κοινότητές τους ως εκπαιδευτές πρώτης γραμμής και ανταποκρινόμενοι.

Αυτοί οι κίνδυνοι θανάτου είναι σπάνιοι, αλλά πραγματικοί. Στην πραγματικότητα, μπορεί να είναι αλήθεια ότι κινδυνεύετε περισσότερο να οδηγείτε στη δουλειά κάθε μέρα παρά από έναν κίνδυνο που σχετίζεται με το επάγγελμα. Η αγορά ενός φθηνού συμβολαίου ζωής μπορεί να σημαίνει τη διαφορά μεταξύ της οικογένειάς σας που αγωνίζεται έναντι της παραμονής σταθερής σε περίπτωση θανάτου σας.

Τα καλά νέα είναι ότι εφόσον η πιθανότητα να συμβεί θάνατος είναι τόσο μικρή, μπορείτε να προστατευτείτε από αυτό το γεγονός με πολύ χαμηλό κόστος.

Πόση ασφάλιση ζωής χρειάζονται οι φαρμακοποιοί;

Θα σας διευκολύνουμε. Η επαρκής διάρκεια ασφάλισης ζωής ισοδυναμεί τουλάχιστον με το 10πλάσιο του μισθού του φαρμακοποιού σας. Αυτό θα σας βοηθήσει να διασφαλίσετε ότι οι τρέχουσες υποχρεώσεις της οικογένειάς σας και τα μελλοντικά έξοδα θα καλυφθούν σε περίπτωση απουσίας σας.

Ωστόσο, εάν είστε ο τροφοδότης ή εάν έχετε μεγάλη οικογένεια, τότε σας συνιστούμε να αγοράσετε 10- έως 15 φορές τον μισθό σας.

Ένας καλός εμπειρικός κανόνας μόλις καθορίσετε τον πολλαπλασιαστή του μισθού σας είναι να στρογγυλοποιήσετε στο πλησιέστερο ποσό των 500.000 $.

Βασικός τύπος: Μισθός x 10 = Ελάχιστη κάλυψη (στρογγυλοποιημένη μέχρι το πλησιέστερο 500 K) = Ποσό πολιτικής

Για παράδειγμα, ας δούμε πώς θα μπορούσε να συμβεί αυτό για τον μέσο φαρμακοποιό.

Ο μέσος μισθός του φαρμακοποιού είναι 128.710 $, σύμφωνα με το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας. Χρησιμοποιώντας αυτόν τον μισθό ως σημείο εκκίνησης, ο μέσος φαρμακοποιός χρειάζεται τουλάχιστον 1,5 εκατομμύρια δολάρια σε ασφάλιση ζωής.

Για αναφορά, εδώ είναι η ανάλυση: 128.710 $ x 10 = 1.287.100 $ (στρογγυλοποιημένα στο πλησιέστερο 500 χιλιάδες) = 1,5 εκατομμύρια $

Εάν είστε ο τροφοδότης ή έχετε πολλά εξαρτώμενα άτομα που βασίζονται σε εσάς οικονομικά, θα χρειαστείτε περισσότερα από τον μέσο όρο.

Η έρευνά μας έδειξε ότι το 66% των φαρμακοποιών είναι το κύριο εισόδημα του νοικοκυριού τους. Η επαρκής ασφαλιστική κάλυψη είναι απαραίτητη για αυτούς τους φαρμακοποιούς που έχουν οικογένειες ανάλογα με το υψηλό εισόδημά τους.

Ως εκ τούτου, οι εισοδηματίες πρωτογενούς εισοδήματος θα πρέπει να στοχεύουν σε 10 έως 15 φορές τον μισθό τους. Σε αυτήν την περίπτωση, ο μέσος φαρμακοποιός χρειάζεται 1,5 έως 2 εκατομμύρια δολάρια για κάλυψη διάρκειας ζωής.

Συνολικά, οι φαρμακοποιοί το παίζουν έξυπνα φέρνοντας κάποιο επίπεδο ασφάλισης ζωής. Ωστόσο, πολλοί βασίζονται στον εργοδότη τους για κάλυψη, πράγμα που σημαίνει ότι μπορεί να είναι υποασφαλισμένοι ή να κινδυνεύουν να χάσουν την κάλυψη εάν αλλάξει το εργασιακό τους καθεστώς.

Τι προνόμια ασφάλισης ζωής έχουν οι φαρμακοποιοί μέσω της εργασίας;

Η διάρκεια ζωής που παρέχεται από τον εργοδότη είναι πολύ περιορισμένη σε σύγκριση με αυτό που πραγματικά χρειάζονται οι φαρμακοποιοί. Τα περισσότερα επιδόματα εργοδότη χρησιμοποιούν ένα έως δύο φορές τον μισθό σας για να καθορίσουν το επίδομα θανάτου σας. Εναλλακτικά, ορισμένοι περιορίζουν το όφελος σε χαμηλό ποσό, όπως 50.000 $.

Για παράδειγμα, η Walgreens παρέχει θητεία αμειβόμενη από την εταιρεία ίση με 1,5 φορές τον ετήσιο βασικό μισθό των φαρμακοποιών της. Χρησιμοποιώντας Δεδομένα Glassdoor για έναν φαρμακοποιό Walgreens, μπορούμε να δούμε ότι η μέση βασική αμοιβή είναι 117.600 $. Επομένως, η κάλυψη διαρκείας είναι μόνο για 176.400 $ σε αυτό το επίπεδο αμοιβής.

Θυμίζουμε ότι η έρευνά μας διαπίστωσε ότι το 54% των φαρμακοποιών έχουν ασφαλιστική κάλυψη ζωής μέσω του εργοδότη τους. Αυτό υποστηρίζει περαιτέρω ότι οι φαρμακοποιοί είναι σοβαρά υποασφαλισμένοι και οι περισσότεροι δεν το συνειδητοποιούν καν.

Πόσο κοστίζει η ασφάλιση ζωής διάρκειας για τους φαρμακοποιούς;

Τα ασφάλιστρα διάρκειας ζωής εξαρτώνται από έναν αριθμό μεταβλητών, όπως η ηλικία, το φύλο, το ποσό κάλυψης, η διάρκεια της θητείας και το ιατρικό ιστορικό.

Το μέσο μηνιαίο ασφάλιστρο ζωής για τους ερωτηθέντες φαρμακοποιούς μας είναι 92 $. Ωστόσο, οι πληρωμές κυμαίνονταν από 11 $ έως περίπου 200 $ ανά μήνα.

Ας εκτελέσουμε μερικά δείγματα σεναρίων για να σας δώσουμε μια καλύτερη κατανόηση του πόσο προσιτή είναι στην πραγματικότητα η ασφάλιση ζωής με διάρκεια φαρμακοποιού.

Οι απόφοιτοι σχολών Φαρμακευτικής συνήθως κυμαίνονται από τα μέσα της δεκαετίας των 20 έως τις αρχές των 30 ετών, αν και ορισμένοι είναι μεταξύ 40 και 50 ετών. Για απλότητα, θα συγκρίνουμε το κόστος ενός 25χρονου με έναν φαρμακοποιό 35 ετών.

Δείτε τι μπορεί να κοστίσει μια πολιτική 20ετούς θητείας με κάλυψη 1,5 εκατομμυρίων δολαρίων για έναν φαρμακοποιό με καλή υγεία:

• 25χρονη φαρμακοποιός – $31 το μήνα
• 25χρονος άνδρας φαρμακοποιός – $42 το μήνα
• 35χρονη φαρμακοποιός – $40 το μήνα
• 35χρονος άνδρας φαρμακοποιός – $46 το μήνα

Τι γίνεται όμως αν θέλετε 2 εκατομμύρια δολάρια σε κάλυψη επειδή η οικογένειά σας εξαρτάται κυρίως από το εισόδημά σας; Μια επιπλέον κάλυψη 500.000 $ για αυτούς τους παραδειγματικούς φαρμακοποιούς θα αυξήσει το ασφάλιστρο έως:

• 25χρονη φαρμακοποιός – $38 το μήνα
• 25χρονος άνδρας φαρμακοποιός – $54 το μήνα
• 35χρονη φαρμακοποιός – $50 το μήνα
• 35χρονος άνδρας φαρμακοποιός – $59 το μήνα

Έτσι, περίπου 10 $ επιπλέον το μήνα σας φέρνουν περισσότερη ηρεμία και σας βοηθά να διασφαλίσετε ότι η οικογένειά σας φροντίζεται επαρκώς εάν δεν είστε πλέον κοντά για να το κάνετε μόνοι σας.

Εάν θέλετε μια δωρεάν προσφορά ασφάλισης ζωής για το σενάριο του συμβολαίου σας, χρησιμοποιήστε το Εργαλείο προσφορών ασφάλισης SLP.

Κορυφαίες επιλογές ασφάλισης ζωής για φαρμακοποιούς

Εάν έχετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που παρέχεται από τον εργοδότη, απλά δεν είναι αρκετό δεδομένων των υψηλών αποδοχών σας. Εξερευνήστε τις επιλογές ζωής σας συγκρίνοντας μόνοι σας τις αγορές σας.

Εάν είστε μέλος μιας επαγγελματικής ένωσης, μπορεί να έχει μια ασφαλιστική συνεργασία για τα μέλη.

Για παράδειγμα, η American Society of Health-System Pharmacists (ASHP) παρέχει προθεσμιακές επιλογές ασφάλισης ζωής που έχουν αναληφθεί από τη New York Life. Οι επιλογές πολιτικής κυμαίνονται από 25.000 $ έως 1 εκατομμύριο $. Ωστόσο, η κάλυψη δεν είναι διαθέσιμη σε όλες τις πολιτείες.

Λάβετε υπόψη ότι τα προγράμματα ομαδικών παροχών που προσφέρονται από ενώσεις έχουν γενικά πολύ λίγες επιλογές και μπορεί να μην είναι η καλύτερη διαθέσιμη τιμή για την περίπτωσή σας.

Χρησιμοποιώντας το ASHP ως παράδειγμα, ένας 35χρονος άνδρας μη καπνιστής που επιθυμεί το μέγιστο συμβόλαιο 1 εκατομμυρίου $ μπορεί να αναμένει να πληρώνει 0,34 $ ανά 1.000 $ σε κάλυψη κάθε τρίμηνο. Αυτό βγαίνει σε 340 $ ανά τρίμηνο (ή 113 $ μηνιαίως για σύγκριση).

Τώρα, θυμηθείτε το προηγούμενο παράδειγμά μας όπου ένας 35χρονος άνδρας φαρμακοποιός μπορούσε να πληρώνει μόνο 59 $ το μήνα για ένα συμβόλαιο 2 εκατομμυρίων $. Αγοράζοντας τυφλά την πολιτική διάρκειας ζωής της ASHP, αυτός ο φαρμακοποιός θα μπορούσε να πληρώσει σχεδόν διπλάσια για 1 εκατομμύριο δολάρια λιγότερη κάλυψη. Άρα, ξεκάθαρα συμφέρει να ψωνίσεις.

Δεν θέλετε να ξοδέψετε πολύ χρόνο συγκρίνοντας τιμές από μεμονωμένες ασφαλιστικές εταιρείες ζωής; Μπορούμε να βοηθήσουμε. Συγκρίνετε περισσότερες από δώδεκα επιλογές ασφάλισης ζωής ξεκινώντας τη δωρεάν διαδικασία προσφοράς ασφάλισης ζωής.