Προθεσμιακή Ασφάλιση Ζωής για Δικηγόρους: Οι πιθανότητες είναι να είστε υποασφαλισμένοι

Ως δικηγόρος, αφιερώνετε τον χρόνο σας στην επίλυση διαφορών και στην εξέταση ατελείωτων νομικών εγγράφων, αλλά πότε ήταν η τελευταία φορά που αξιολογήσατε τη δική σας ασφαλιστική κάλυψη ζωής;

Μπορεί να πιστεύετε ότι η ασφάλιση ζωής που παρέχεται από τον εργοδότη σας είναι αρκετή ή ίσως έχετε αγοράσει ένα συμβόλαιο ομαδικής θητείας ως προνόμιο του να είστε μέλος του Αμερικανικού Δικηγορικού Συλλόγου (ABA). Εάν κάποιο από τα δύο ακούγεται οικείο, πιθανότατα είτε είστε σοβαρά υποασφαλισμένοι είτε πληρώνετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε για ασφάλιση διάρκειας ζωής.

Εάν έχετε αγαπημένα πρόσωπα ανάλογα με το εισόδημά σας ως δικηγόρος, ήρθε η ώρα για μια βαθιά βουτιά στην ασφαλιστική κάλυψη ζωής σας για να βεβαιωθείτε ότι προστατεύονται επαρκώς.

Ας εξερευνήσουμε την ασφάλιση διάρκειας ζωής για δικηγόρους, συμπεριλαμβανομένου του τι τείνουν να αγοράζουν οι συνάδελφοί σας, πόση κάλυψη χρειάζεστε ρεαλιστικά και πού μπορείτε να βρείτε ένα προσιτό συμβόλαιο.

Τι ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής έχουν οι δικηγόροι;

Περισσότεροι από 1.500 πελάτες και αναγνώστες ανταποκρίθηκαν στην Έρευνα Ασφάλισης Σχεδιασμού Φοιτητικού Δανείου 2022. Από αυτήν την ομάδα, 92 δικηγόροι υπέβαλαν πληροφορίες σχετικά με την υπάρχουσα ασφαλιστική κάλυψη και τις απόψεις τους. Δείτε τι μάθαμε για την κάλυψη διάρκειας ζωής της νομικής κοινότητας.

Οι δικηγόροι αναγνωρίζουν τη σημασία της θητείας, αλλά οι περισσότεροι παίζουν τζόγο με την κάλυψή τους

Η έρευνά μας διαπίστωσε ότι το 71% των δικηγόρων πιστεύει ότι πρέπει να αγοράσει ασφάλιση ζωής διάρκειας. Ωστόσο, μόνο το 37% έχει αγοράσει ένα δικό του ασφαλιστήριο συμβόλαιο διάρκειας ζωής.

Αντίθετα, πολλοί δικηγόροι βασίζονται στα οφέλη της ομαδικής ζωής του εργοδότη τους ή, χειρότερα, μένουν χωρίς κάλυψη εντελώς.

Λίγο περισσότεροι από τους μισούς από τους ερωτηθέντες δικηγόρους μας έχουν κάποιο επίπεδο κάλυψης διάρκειας ζωής μέσω του εργοδότη τους. Αν και κάποια κάλυψη είναι προφανώς καλύτερη από καμία, οι πολιτικές που παρέχονται από τον εργοδότη έχουν ορισμένους σοβαρούς περιορισμούς.

Αν δεν τύχει να έχετε ένα φορητό συμβόλαιο, θα χάσετε εντελώς την κάλυψη εάν αποχωρήσετε από την τρέχουσα δικηγορική σας εταιρεία. Επιπλέον, το επίδομα θανάτου σας είναι πιθανό να περιοριστεί σε ένα ποσό που είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό που πραγματικά χρειάζεστε λαμβάνοντας υπόψη τον μισθό του δικηγόρου σας.

Για παράδειγμα, πολλοί εργοδότες προσφέρουν 50.000 $ κάλυψης διάρκειας ζωής. Γιατί αυτός ο αριθμός; Επειδή ένα ασφάλιστρο σε αυτό το επίπεδο κάλυψης για ένα ομαδικό συμβόλαιο διάρκειας ζωής εκπίπτει για τον εργοδότη και τον εργαζόμενο.

Αλλά αυτός είναι κάτω από έναν ετήσιο μισθό για τους περισσότερους δικηγόρους. Εάν έχετε ένα παιδί με αναμενόμενο εξαψήφιο κόστος για το κολέγιο, είστε ήδη σοβαρά υποασφαλισμένος. Θα έβαζα στοίχημα ότι οι περισσότεροι δικηγόροι δεν γνωρίζουν καν το ποσό της κάλυψης ομαδικής διάρκειας ζωής που έχουν. Ο λόγος είναι ότι το επίδομα ασφάλισης ζωής είναι σχετικά ασήμαντο.

Με βάση τα ευρήματά μας, είναι σαφές ότι πολλοί νέοι δικηγόροι δεν συνειδητοποιούν πόσο υποασφαλισμένοι είναι ή πόσο ευάλωτοι είναι να χάσουν την κάλυψη εάν αλλάξει η εργασία τους.

Χρειάζονται οι δικηγόροι ασφάλιση ζωής;

Εάν το εισόδημά σας υποστηρίζει τον σύζυγο, τον σύντροφο ή τα παιδιά σας, τότε χρειάζεστε ασφάλεια ζωής ως δικηγόρος. Ορισμένοι δικηγόροι μπορεί επίσης να υποστηρίζουν τους γονείς τους οικονομικά, γεγονός που δημιουργεί πρόσθετη ανάγκη για κάλυψη.

Εάν πέθατε πρόωρα (ξέρουμε ότι είναι άβολο να το σκέφτεστε), τα αγαπημένα σας πρόσωπα θα αντιμετώπιζαν πολλές οικονομικές αποφάσεις σε μια περίοδο που θα εστιάζονταν στο πένθος και στην υποστήριξη ο ένας του άλλου.

Η ασφάλιση ζωής μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψετε το κόστος των διευθετήσεων κηδείας, τα έξοδα διαβίωσης, τις εκκρεμείς οφειλές, τα μελλοντικά έξοδα και οποιεσδήποτε άλλες οικονομικές μεταβλητές που μπορείτε να προγραμματίσετε προς το παρόν.

Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε να στείλετε τα παιδιά σας στο κολέγιο χωρίς το βάρος των φοιτητικών δανείων. Είναι επίσης σύνηθες να σχεδιάζετε να εξοφλήσετε το στεγαστικό δάνειο με ένα μεγάλο επίδομα θανάτου, ώστε ο σύζυγος και τα παιδιά σας να μην ξεριζωθούν απότομα.

Οι περισσότεροι νέοι δικηγόροι επιλέγουν να αγοράσουν ασφάλιση ζωής στο κατώφλι ενός μεγάλου ορόσημου ζωής. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει τον αρραβώνα ή τον προγραμματισμό να αποκτήσετε παιδί.

Αλλά είναι επίσης έξυπνο να επανεκτιμάτε την ασφάλιση ζωής σας καθώς η οικογένειά σας περνάει από νέα στάδια ζωής. Για παράδειγμα, θα χρειαστείτε πολύ μεγαλύτερη κάλυψη εάν ο σύζυγός σας μεταβεί στο να είναι γονέας που μένει στο σπίτι ή μειώσει το εισόδημά του για να ακολουθήσει ένα πάθος.

Όσο πιο εξαρτημένη είναι η οικογένειά σας από το εισόδημά σας, τόσο πιο σημαντικό είναι να έχετε επαρκή διάρκεια ζωής.

Εάν δεν έχετε κανέναν ανάλογα με το εισόδημά σας, τότε δεν χρειάζεστε ασφάλιση διάρκειας ζωής αυτή τη στιγμή.

Οι δικηγόροι χρειάζονται τη φορητότητα μιας ατομικής πολιτικής ζωής

Μια σταδιοδρομία στη νομική μπορεί να σημαίνει γελοίες ώρες, συνεχή πίεση για απάντηση στα email και δημιουργία χρεώσιμων ωρών και έντονο ανταγωνισμό για την άνοδο στις τάξεις. Επιπλέον, οι γυναίκες δικηγόροι αντιμετωπίζουν διαφορές στις αμοιβές και πολιτικές στο χώρο εργασίας που μπορεί να δυσκολέψουν τη διατήρηση μιας καριέρας ενώ έχουν οικογένεια.

Έτσι, είναι κατανοητό ότι πολλοί νέοι δικηγόροι πηδούν ή αλλάζουν επάγγελμα εντελώς. Ενδεικτική περίπτωση: η ABA δημοσίευσε πρόσφατα μια έκθεση με λεπτομέρειες γιατί οι γυναίκες δικηγόροι εγκαταλείπουν τις εταιρείες τους και το επάγγελμά τους.

Εάν βρεθείτε σε αυτήν την κατάσταση κατά τη διάρκεια της καριέρας σας, θα χάσετε τα οφέλη της ασφάλισης ζωής που παρέχονται από τον εργοδότη. Τότε, θα είναι πιο ακριβό να βρείτε μια δική σας πολιτική, επειδή το κόστος κάλυψης αυξάνεται καθώς μεγαλώνετε ή αναπτύσσετε ανησυχίες για την υγεία.

Αλλά μια ατομική πολιτική ζωής θα σας ακολουθεί όπου κι αν σας πάει η καριέρα σας. Επιπλέον, τα χαμηλά σταθερά ασφάλιστρά σας είναι κλειδωμένα από νεαρή ηλικία και διαρκούν καθ‘ όλη τη διάρκεια του συμβολαίου σας.

Προβλήματα ψυχικής υγείας για τους δικηγόρους

Δυστυχώς, το συνεχές άγχος, η έλλειψη ύπνου, η απομόνωση και η υπερανταγωνιστική κουλτούρα του νομικού επαγγέλματος στο σύνολό του δεν το καθιστούν ευνοϊκό για υγιεινές συνήθειες.

Η έρευνα δείχνει ότι οι δικηγόροι είναι σε μεγαλύτερο κίνδυνο κατάχρησης αλκοόλ, κατάθλιψης, άγχους και άλλα θέματα ψυχικής υγείας. Οι δικηγόροι διατρέχουν επίσης μεγαλύτερο κίνδυνο αυτοκτονίας από τον γενικό πληθυσμό.

Ελπίζουμε ότι εσείς και η οικογένειά σας δεν θα χρειαστεί ποτέ να χρησιμοποιήσετε αυτή τη γνώση. Αλλά είναι σημαντικό παρόλα αυτά.

Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες ζωής καταβάλλουν το επίδομα θανάτου από το συμβόλαιο εάν μια αυτοκτονία λάβει χώρα εκτός του πρώτου ενός έως δύο ετών του συμβολαίου. Η πολιτική σας ρήτρα αυτοκτονίας θα περιγράψει την περίοδο αποκλεισμού.

Τούτου λεχθέντος, η οικογένειά σας σας χρειάζεται πολύ περισσότερο από ό, τι κάνει μια πληρωμή συμβολαίου.

Έτσι, εάν δυσκολεύεστε με οποιονδήποτε τρόπο, επικοινωνήστε με τον τοπικό σας χώρο Πρόγραμμα Βοήθειας Δικηγόρων ή το Εθνική Γραμμή Πρόληψης Αυτοκτονιών (1-800-273-8255).

Πόση ασφάλεια ζωής χρειάζονται οι δικηγόροι;

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής σας θα πρέπει να είναι αρκετό για να καλύψει επαρκώς τυχόν χρέη και μελλοντικά έξοδα για την οικογένειά σας. Για να διευκολύνετε τον προγραμματισμό αυτών των δαπανών, συνιστούμε να αγοράσετε μια πολιτική διάρκειας ζωής που είναι τουλάχιστον 10 φορές το εισόδημά σαςστρογγυλοποιημένο στο πλησιέστερο 500.000 $.

Βασικός τύπος: Μισθός x 10 = Ελάχιστη κάλυψη (στρογγυλοποιημένη μέχρι το πλησιέστερο 500 K) = Ποσό πολιτικής

Χρησιμοποιώντας δεδομένα εισοδήματος από το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας, η μέση δικηγόρος που κερδίζει 126.930 $ ετησίως χρειάζεται μια πολιτική 1,5 εκατομμυρίων δολαρίων για να προστατεύσει επαρκώς την οικογένειά της. Εδώ είναι τα μαθηματικά:

Μέσος δικηγόρος: 126.930 $ x 10 = 1.269.300 $ (στρογγυλοποιημένο στις πλησιέστερες 500 χιλιάδες) = 1,5 εκατομμύρια $

Αλλά οι τροφοδότες χρειάζονται πρόσθετη κάλυψη, καθώς οι οικογένειές τους βασίζονται κυρίως στο εισόδημα των δικηγόρων τους για να επιβιώσουν.

Οι δικηγόροι Breadwinner χρειάζονται περισσότερη κάλυψη θητείας

Η έρευνά μας διαπίστωσε ότι το 63% των δικηγόρων είναι οι τροφοδότες της οικογένειάς τους. Λαμβάνοντας υπόψη ότι μόνο ένα σχετικά μικρό ποσοστό των ερωτηθέντων δικηγόρων μας έχει το δικό του ασφαλιστήριο συμβόλαιο, μπορούμε με ασφάλεια να υποθέσουμε ότι η πλειονότητα των δικηγόρων που τροφοδοτούν την οικογένεια είναι σοβαρά υποασφαλισμένοι. Να γιατί.

Εάν είστε ο κύριος εισοδηματίας του νοικοκυριού σας, συνιστούμε να αγοράσετε τουλάχιστον 10 έως 15 φορές τον μισθό σας. Αυτός ο γενικός κανόνας ισχύει επίσης εάν έχετε πολλά παιδιά σε ένα νοικοκυριό δύο εισοδημάτων (περισσότερα παιδιά ισούται με πολύ περισσότερα έξοδα).

Χρησιμοποιώντας το ίδιο σύνολο δεδομένων από το προηγούμενο παράδειγμά μας, ο μέσος δικηγόρος με τροφή χρειάζεται τουλάχιστον 1,5 εκατομμύρια δολάρια έως 2 εκατομμύρια δολάρια για κάλυψη ζωής για να καλύψει 10 έως 15 φορές τον μισθό του.

Τι προνόμια ασφάλισης ζωής λαμβάνουν οι δικηγόροι μέσω του εργοδότη τους;

Η έρευνά μας διαπίστωσε ότι το 55% των δικηγόρων έχουν θητεία διαθέσιμη μέσω του εργοδότη τους. Εάν τυχαίνει να εμπίπτετε σε αυτήν την κατηγορία, τότε πιθανότατα έχετε επίδομα θανάτου που είναι ένα έως δύο φορές το μισθό σας (ίσως και τρεις φορές αν είστε τυχεροί). Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο εργοδότης σας μπορεί να περιορίσει το επίδομά σας σε ένα καθορισμένο ποσό, όπως 50.000 $.

Επιφανειακά, μια πολιτική που είναι πολλαπλάσια του μισθού σας μπορεί να φαίνεται επαρκής. Αλλά ας υποθέσουμε ότι βγάζετε 150.000 $ το χρόνο. Ακόμη και με μια πολιτική που καλύπτει το τριπλάσιο του μισθού σας (το πιο γενναιόδωρο επίδομα), το επίδομα θανάτου σας θα είναι μόνο 450.000 $.

Λαμβάνοντας υπόψη ότι ο μέσος δικηγόρος χρειάζεται κάλυψη 1,5 εκατομμυρίων δολαρίων ή περισσότερο, η θητεία που παρέχεται από τον εργοδότη υπολείπεται σημαντικά από αυτό που απαιτείται για την προστασία των αγαπημένων σας όταν απουσιάσετε.

Πόσο κοστίζει η θητεία για τους δικηγόρους;

Τα ποσοστά διάρκειας ζωής ποικίλλουν ανάλογα με τον ασφαλιστικό φορέα. Το δικό σας ποσοστό θα εξαρτηθεί από την ηλικία, το φύλο, τη διάρκεια της θητείας, το ποσό του συμβολαίου και τη συνολική υγεία σας.

Οι ερωτηθέντες δικηγόροι ανέφεραν ότι πληρώνουν κατά μέσο όρο 70 $ το μήνα για την υπάρχουσα ασφάλιση ζωής τους. Αλλά τα μηνιαία ασφάλιστρα κυμαίνονταν από 18 $ έως 188 $ ή περισσότερο.

Για να σας δώσουμε μια καλύτερη κατανόηση του πόσα να περιμένετε να πληρώσετε για επαρκή κάλυψη διάρκειας ζωής, πραγματοποιήσαμε εκτιμήσεις κόστους μέσω διαφόρων εταιρειών ασφάλισης ζωής.

Ακολουθούν εκτιμήσεις κόστους πολιτικής για μια 20ετή θητεία 1,5 εκατομμυρίων $ έναντι 2 εκατομμυρίων $ για έναν δικηγόρο με άριστη υγεία. Έχουμε αναλύσει κάθε εκτίμηση ανά ηλικία (π.χ. 25 ετών έναντι 35 ετών) και φύλο.

Ένας υγιής δικηγόρος 25 έως 35 ετών μπορεί να αγοράσει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής 1,5 έως 2 εκατομμυρίων δολαρίων για περίπου το ίδιο (ή λιγότερο) με το να βγάζει την οικογένειά του για δείπνο μία φορά το μήνα.

Αυτές οι εκτιμήσεις κόστους δείχνουν επίσης πόσο φτηνό θα μπορούσε να κοστίσει μια επιπλέον κάλυψη 500.000 $ — περίπου 10 $ περισσότερο το μήνα.

Επομένως, μη διστάσετε να αγοράσετε πρόσθετη κάλυψη που θα σας βοηθήσει να παρέχετε ένα σημαντικό οικονομικό δίχτυ ασφαλείας για τα αγαπημένα σας πρόσωπα.

Εάν θέλετε μια δωρεάν προσφορά ασφάλισης ζωής για το σενάριο του συμβολαίου σας, χρησιμοποιήστε το εργαλείο προσφοράς ασφάλισης SLP.

Ψωνίστε για ασφάλιση διάρκειας ζωής για δικηγόρους

Αν δεν έχετε ασφάλεια ζωής ως δικηγόρος, ήρθε η ώρα να κάνετε κάποιες κινήσεις. Ακόμα κι αν έχετε συμβόλαιο με τον εργοδότη σας, υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να είστε υποασφαλισμένοι κατά 1 εκατομμύριο $ ή περισσότερο. Σας προτείνουμε να αγοράσετε ένα δικό σας ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής για να συμπληρώσετε την υπάρχουσα κάλυψή σας.

Ορισμένες επαγγελματικές ενώσεις συνεργάζονται με ασφαλιστικές εταιρείες για να παρέχουν ασφάλιση ζωής με έκπτωση στη βάση τους. Ωστόσο, αυτά τα προγράμματα ομαδικών παροχών δεν είναι απαραίτητα φθηνότερα από αυτά που μπορείτε να βρείτε μόνοι σας.

Για παράδειγμα, το ABA προσφέρει πολλές ομαδικές επιλογές ασφάλισης ζωής με διάρκεια που έχει αναλάβει η MetLife, συμπεριλαμβανομένων 10ετών, 20ετών και ανανεώσιμων συμβάσεων ζωής. Ωστόσο, τα προγράμματα δεν είναι διαθέσιμα εάν ζείτε και εργάζεστε στην Αλάσκα, το Μέιν, τη Μοντάνα, το Όρεγκον, τη Νότια Ντακότα ή την Ουάσιγκτον.

Χρησιμοποιώντας το εργαλείο προσφοράς ABA, μια 35χρονη γυναίκα δικηγόρος μπορεί να αγοράσει ένα συμβόλαιο ομαδικής διάρκειας ζωής 1,5 εκατομμυρίων $ για 70,50 $ το μήνα.

Για σύγκριση, οι εκτιμήσεις κόστους για τον ίδιο δικηγόρο δείχνουν 40 $ ανά μήνα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι τόσο σημαντικό να ψωνίζετε για να βρείτε την καλύτερη τιμή για ασφάλιση διάρκειας ζωής για δικηγόρους.

Με λίγα μόνο λεπτά από τον χρόνο σας, θα μπορούσατε να λάβετε την ίδια κάλυψη με 30 $ λιγότερα το μήνα, με αποτέλεσμα την εξοικονόμηση χιλιάδων δολαρίων κατά τη διάρκεια ζωής του συμβολαίου σας.

Και υπάρχουν πολλά συμβόλαια που δεν απαιτούνται για ιατρικές εξετάσεις που είναι διαθέσιμα για κάλυψη έως και 3 εκατομμυρίων $ μέσω των εταιρειών που διατίθενται μέσω του εργαλείου προσφορών ασφάλισης ζωής δικηγόρου.

Ξεκινήστε τη διαδικασία δωρεάν προσφοράς ασφάλισης ζωής σήμερα για να βεβαιωθείτε ότι η οικογένειά σας προστατεύεται επαρκώς, ενώ κρατάτε περισσότερα χρήματα στην τσέπη σας.